Kredyt na Start

Szczegółowe omówienie założeń programu Kredyt na Start

Do kogo skierowany jest Kredyt na Start?

Program skierowany jest do singli, osób samotnie wychowujących dzieci oraz małżeństw i par w związkach nieformalnych bez względu na to, czy mają ze sobą dziecko, czy nie. Nie ma ograniczeń wiekowych dla gospodarstw domowych dwuosobowych i większych. Natomiast singiel nie może mieć ukończonego 35. roku życia.

Wnioski na Kredyt na Start będą przyjmowane do końca 2027 roku. W bieżącym roku banki przyjmą maksymalnie 35.000 aplikacji, a w kolejnych latach po 15.000 w każdym kwartale.

Z programu Kredyt na Start skorzystasz, jeśli:

• nie posiadasz ani wcześniej nie posiadałeś domu, ani mieszkania w Polsce. Warunek musi spełnić również osoba, z którą prowadzisz wspólne gospodarstwo domowe.
• w ostatnich 36 miesiącach nie byłeś stroną umowy innego kredytu hipotecznego zaciągniętego na zakup mieszkania lub domu,
• uzyskujesz dochód w złotówkach.

Od powyższych ograniczeń istnieją wyjątki. Dotyczą głównie nieruchomości nabytych w drodze dziedziczenia albo darowizny.

Na co można przeznaczyć środki z Kredytu na Start?

Kredytem hipotecznym sfinansujesz:

• zakup mieszkania albo domu jednorodzinnego wraz z jego wykończeniem,
• budowę domu jednorodzinnego wraz z jego wykończeniem,
• nabycie działki lub jej części w celu budowy na niej domu.

Kredytem konsumenckim sfinansujesz:

• koszty partycypacji w Społecznej Inicjatywie Mieszkaniowej (SIM) albo w towarzystwie budownictwa społecznego (TBS),
• wkład wnoszony w związku ze spółdzielczym lokatorskim prawem do lokalu.

Co ważne:

• kredyt będzie udzielany wyłącznie w złotówkach i na okres minimum 15 lat,
• nie ma limitu ceny za metr kwadratowy kupowanej albo budowanej nieruchomości,
• kredyt dotyczy transakcji na rynku pierwotnym, jak i wtórnym,
• masz swobodę wyboru standardu wykończenia i lokalizacji mieszkania/domu,
• nieruchomość może zostać kupiona przez maksymalnie dwóch kredytobiorców na zasadach współwłasności łącznej lub współwłasności po 50%. Nie ma znaczenia, jaki stosunek prawny łączy te osoby.
• zakup/budowa może dotyczyć wyłącznie nieruchomości na własne potrzeby mieszkaniowe.

Jaka jest maksymalna kwota kredytu i wkładu własnego?

Wysokość Kredytu na Start nie będzie limitowana. Ograniczeniem będzie jedynie zdolność kredytowa wnioskujących.
Z Kredytu #naStart będziesz mógł skorzystać bez konieczności posiadania wkładu własnego lub mając tylko niewielką kwotą środków. W takiej sytuacji dostaniesz gwarancję Banku Gospodarstwa Krajowego, która zastąpi lub uzupełni brakujący wkład własny. Gwarancja może pokryć do 20% kosztów inwestycji, ale nie więcej niż 100.000 zł. Można ją zastosować przy inwestycjach w kwocie do 1 mln zł. Koszt gwarancji to 1% jej wartości.

Jak przebiega spłata Kredytu na Start?

Dzięki programowi Mieszkanie na Start możesz zyskać dopłaty do odsetek przez 10 lat. Oprocentowanie Kredytu na Start w tym okresie będzie okresowo stałe i zostanie ustalane dwukrotnie: w momencie zaciągania kredytu oraz po 5 latach. Spłata będzie się odbywała w ratach malejących. Jednak konstrukcja dopłat spowoduje, że w trakcie obu 5-letnich okresów, raty miesięczne będą utrzymywane na stałym poziomie. Natomiast dopłaty będą malały z każdym miesiącem. Po 10 latach, kiedy dopłaty przestaną obowiązywać, spłata odbywać się będzie w ratach równych.

Od czego zależy wysokość dopłat?

Wysokość dopłat do rat kredytu hipotecznego #naStart będzie zależała od liczby dzieci w gospodarstwie domowym. Według założeń, oprocentowanie kredytu będzie się wahać od 0% do 1,5%. Wyniesie:

• 1,5% w przypadku braku dziecka w gospodarstwie domowym,
• 1% w przypadku posiadania jednego dziecka,
• 0,5% w przypadku posiadania dwójki dzieci,
• 0% w przypadku posiadania trójki albo więcej dzieci.

Proste, prawda? Niestety, projekt ustawy wprowadza skomplikowany sposób obliczania dopłat. Bazuje on na znanym z programu Bezpieczny Kredyt 2% wskaźniku kwartalnej stopy procentowej i to jego wartość będzie kluczowa dla wysokości rat. To nie wszystko. Dodatkowo wysokość rat i finalne oprocentowanie będą zależały od spełnienia następujących kryteriów:

• średniego miesięcznego dochodu netto rodziny z poprzedniego roku,
• kwoty kredytu, która będzie kwalifikować się do dopłat,
• powierzchni użytkowej kupowanej nieruchomości (dotyczy tylko zakupu mieszkania albo domu).

Wysokość limitów będzie uzależniona od liczby osób w gospodarstwie domowym. Wysokość dochodów i kredytu objętego dopłatami będzie wyższa o 10% dla mieszkańców Gdańska, Krakowa, Poznania i Wrocławia, a o 20% dla mieszkańców Warszawy. Limity prezentuje poniższa tabela.

wielkość gospodarstwa domowego	średnie miesięczne zarobki netto rodziny	wysokość kredytu objętego dopłatami	powierzchnia kupowanego mieszkania/domu (pow. użytk.)
jednoosobowe	do 7.000 zł	do 200.000 zł	do 50 m2
dwuosobowe	do 13.000 zł	do 400.000 zł	do 75 m2
trzyosobowe	do 16.000 zł	do 450.000 zł	do 100 m2
czteroosobowe	do 19.500 zł	do 500.000 zł	do 125 m2
pięcioosobowe i większe	do 23.000 zł	do 600.000 zł	do 150 m2 (plus 25 m2 na każdą dodatkową osobę)

Przekroczenie limitu nie będzie oznaczać wykluczenia z programu. Jednak dopłaty będą odpowiednio pomniejszane, co spowoduje wzrost raty miesięcznej.

• W przypadku limitu dochodu: za każdą złotówkę przekroczenia dopłata dla singla zostanie pomniejszona o 50 groszy, a w przypadku większych gospodarstw domowych o 25 groszy.
• Tylko część kredytu, która mieści się w limicie, będzie miała niższe oprocentowanie (z dopłatami). Kwota powyżej limitu będzie oprocentowana jak zwykły kredyt.
• Wysokość dopłat będzie pomniejszana o 50 zł za każdy metr powierzchni użytkowej przekroczenia metrażu kupowanej nieruchomości.

Sposób liczenia dopłat i finalnego oprocentowania jest skomplikowany. Aby go zrozumieć i sprawdzić jak działa na Twoim przykładzie, odsyłam do kalkulatora Kredytu na Start.