Program Mieszkanie na Start
Kredyt na Start
Program Pierwsze Mieszkanie – Kredyt na Start
Program Kredyt na Start to preferencyjny kredyt mieszkaniowy z dopłatami do odsetek. Im więcej masz dzieci, tym jest korzystniejszy. Możliwy jest nawet kredyt hipoteczny na 0%. Aby wykorzystać potencjał programu, konieczne jest spełnienie określonych warunków.
Aktualizacja 26.07.2024 r
UWAGA: Informacje dotyczące programu Kredyt na Start opierają się na nowym projekcie ustawy o „kredycie mieszkaniowym #naStart” z dnia 16.07.2024 r. Planowany termin wprowadzenia programu to początek 2025 roku. Ustawa znajduje się we wczesnym etapie procesu legislacyjnego. Oznacza to, że część zapisów może ulec zmianie. Istnieje również możliwość, że ustawa nie zostanie w ogóle uchwalona.
Najważniejsze założenia programu Mieszkanie na Start – Kredyt na Start
Kredyt na Start jest dla osób, które:
nie ukończyły 35. roku życia* (dotyczy tylko singli bez stwierdzonej niepełnosprawności), nie ma limitu wieku dla pozostałych rodzin,
nie mają i nie miały w przeszłości domu lub mieszkania**
posiadają już mieszkanie, ale chcą je wymienić na większe (tylko rodziny z co najmniej trójką dzieci)**
Kredyt na Start to:
środki na zakup pierwszego mieszkania, domu albo budowę pierwszego domu**
rządowe dopłaty do odsetek przez 10 lat**
nieograniczona kwota kredytu, ale dopłaty zależą od wielkości rodziny, liczby dzieci, dochodu i powierzchni użytkowej nieruchomości (tylko w przypadku zakupu)**
kredyt dla maksymalnie dwóch osób bez względu na łączący je stosunek prawny**
możliwość skorzystania z kredytu bez posiadania wkładu własnego**
* – aby skorzystać z dopłat, singiel nie może mieć ukończonego 35 roku życia w dniu 1 stycznia w roku, w którym planuje złożenie wniosku o kredyt.
** – w programie Pierwsze Mieszkanie – Kredyt na Start istnieje wiele wyjątków i ograniczeń, które opisuję poniżej.
Szczegółowe omówienie założeń programu Kredyt na Start
Do kogo skierowany jest Kredyt na Start?
Program skierowany jest do singli, osób samotnie wychowujących dzieci oraz małżeństw i par w związkach nieformalnych bez względu na to, czy mają ze sobą dziecko, czy nie. Nie ma ograniczeń wiekowych dla gospodarstw domowych dwuosobowych i większych. Natomiast singiel nie może mieć ukończonego 35. roku życia w dniu 1 stycznia w roku, w którym planuje złożenie wniosku o kredyt. Ograniczenie nie dotyczy singli ze stwierdzoną niepełnosprawnością.
Wnioski na Kredyt na Start będą przyjmowane do końca 2027 roku. W I kwartale 2025 roku banki przyjmą maksymalnie 25.000 aplikacji, w II kwartale 2025 roku 20.000, a w kolejnych kwartałach po 15.000.
Z programu Kredyt na Start skorzystasz, jeśli:
- nie posiadasz ani wcześniej nie posiadałeś domu, ani mieszkania w Polsce. Warunek musi spełnić również osoba, z którą prowadzisz wspólne gospodarstwo domowe. Ograniczenie nie dotyczy rodzin z trójką dzieci.
- w ostatnich 36 miesiącach nie byłeś stroną umowy innego kredytu hipotecznego zaciągniętego na zakup mieszkania lub domu.
Od powyższych ograniczeń istnieją wyjątki. Dotyczą głównie nieruchomości nabytych w drodze dziedziczenia albo darowizny.
Na co można przeznaczyć środki z Kredytu na Start?
Kredytem hipotecznym sfinansujesz:
- zakup mieszkania albo domu jednorodzinnego wraz z jego wykończeniem,
- budowę domu jednorodzinnego wraz z jego wykończeniem,
- nabycie działki lub jej części w celu budowy na niej domu.
Kredytem konsumenckim sfinansujesz:
- koszty partycypacji w Społecznej Inicjatywie Mieszkaniowej (SIM) albo w towarzystwie budownictwa społecznego (TBS),
- wkład wnoszony w związku ze spółdzielczym lokatorskim prawem do lokalu.
Co ważne:
- kredyt będzie udzielany wyłącznie w złotówkach i na okres minimum 15 lat,
- nie ma limitu ceny za metr kwadratowy kupowanej albo budowanej nieruchomości,
- kredyt dotyczy transakcji na rynku pierwotnym, jak i wtórnym,
- masz swobodę wyboru standardu wykończenia i lokalizacji mieszkania/domu,
- nieruchomość może zostać kupiona przez maksymalnie dwóch kredytobiorców na zasadach współwłasności łącznej lub współwłasności po 50%. Nie ma znaczenia, jaki stosunek prawny łączy te osoby.
- zakup/budowa może dotyczyć wyłącznie nieruchomości na własne potrzeby mieszkaniowe.
Jaka jest maksymalna kwota kredytu i wkładu własnego?
Wysokość Kredytu na Start nie będzie limitowana. Ograniczeniem będzie jedynie zdolność kredytowa wnioskujących oraz kwota wkładu własnego, która nie może przekroczyć 50% całkowitych kosztów inwestycji.
Z Kredytu #naStart będziesz mógł skorzystać bez konieczności posiadania wkładu własnego lub mając tylko niewielką kwotą środków. W takiej sytuacji dostaniesz gwarancję Banku Gospodarstwa Krajowego, która zastąpi lub uzupełni brakujący wkład własny. Gwarancja może pokryć do 20% kosztów inwestycji, ale nie więcej niż 100.000 zł. Można ją zastosować przy inwestycjach w kwocie do 1 mln zł. Koszt gwarancji to 1% jej wartości.
Jak przebiega spłata Kredytu na Start?
Dzięki programowi Mieszkanie na Start możesz zyskać dopłaty do odsetek przez 10 lat. Oprocentowanie Kredytu na Start w tym okresie będzie okresowo stałe i zostanie ustalane dwukrotnie: w momencie zaciągania kredytu oraz po 5 latach. Spłata będzie się odbywała w ratach malejących. Jednak konstrukcja dopłat spowoduje, że w trakcie obu 5-letnich okresów, raty miesięczne będą utrzymywane na stałym poziomie. Natomiast dopłaty będą malały z każdym miesiącem. Po 10 latach, kiedy dopłaty przestaną obowiązywać, spłata odbywać się będzie w ratach równych. Kredytobiorca może jednak złożyć wniosek o spłatę w ratach malejących.
Od czego zależy wysokość dopłat?
Wysokość dopłat do rat kredytu hipotecznego #naStart będzie zależała od liczby dzieci w gospodarstwie domowym. Przy czym jako dziecko jest traktowana osoba, która nie ukończyła 18 lat na dzień 1 stycznia w roku, w którym zostanie złożony wniosek o kredyt. Jeżeli zawnioskujesz o kredyt w 2025 roku, Twoje dziecko nie może mieć ukończonych 18 lat na dzień 1 stycznia 2025 roku. W przeciwnym razie oprocentowanie kredytu będzie wyższe.
Według założeń, oprocentowanie kredytu będzie się wahać od 0% do 1,5%. Wyniesie:
- 1,5% w przypadku braku dziecka w gospodarstwie domowym,
- 1% w przypadku posiadania jednego dziecka,
- 0,5% w przypadku posiadania dwójki dzieci,
- 0% w przypadku posiadania trójki albo więcej dzieci.
Proste, prawda? Niestety, projekt ustawy wprowadza skomplikowany sposób obliczania dopłat. Bazuje on na znanym z programu Bezpieczny Kredyt 2% wskaźniku kwartalnej stopy procentowej i to jego wartość będzie kluczowa dla wysokości rat. To nie wszystko. Dodatkowo wysokość rat i finalne oprocentowanie będą zależały od spełnienia następujących kryteriów:
- średniego miesięcznego dochodu netto rodziny z poprzedniego roku,
- kwoty kredytu, która będzie kwalifikować się do dopłat,
- powierzchni użytkowej kupowanej nieruchomości (dotyczy tylko zakupu mieszkania albo domu).
Wysokość limitów będzie uzależniona od liczby osób w gospodarstwie domowym. Wysokość dochodów i kredytu objętego dopłatami będzie wyższa o 10% dla mieszkańców Gdańska i Wrocławia, a o 20% dla mieszkańców Warszawy. Limity prezentuje poniższa tabela.
wielkość gospodarstwa domowego | średnie miesięczne zarobki netto rodziny* | wysokość kredytu objętego dopłatami | powierzchnia kupowanego mieszkania/domu (pow. użytk.) |
---|---|---|---|
jednoosobowe | do 7.000 zł | do 200.000 zł | do 50 m2 |
dwuosobowe | do 11.000 zł | do 400.000 zł | do 75 m2 |
trzyosobowe | do 14.500 zł | do 450.000 zł | do 100 m2 |
czteroosobowe (2 osoby dorosłe i 2 dzieci) | do 18.000 zł | do 500.000 zł | do 125 m2 |
czteroosobowe (1 osoba dorosła i 3 dzieci) | brak limitu | do 500.000 zł | do 125 m2 |
pięcioosobowe i większe | brak limitu | do 600.000 zł | do 150 m2 (plus 25 m2 na każdą dodatkową osobę) |
* – podane limity zarobków rodziny dotyczą wniosków złożonych w 2025 roku. Limity na kolejne lata ustali minister wg wzoru podanego w ustawie.
Przekroczenie limitu nie będzie oznaczać wykluczenia z programu. Jednak dopłaty będą odpowiednio pomniejszane, co spowoduje wzrost raty miesięcznej.
- W przypadku limitu dochodu: za każdą złotówkę przekroczenia dopłata dla singla zostanie pomniejszona o 50 groszy, a w przypadku większych gospodarstw domowych o 25 groszy.
- Tylko część kredytu, która mieści się w limicie, będzie miała niższe oprocentowanie (z dopłatami). Kwota powyżej limitu będzie oprocentowana jak zwykły kredyt.
- Wysokość dopłat będzie pomniejszana o 50 zł za każdy metr powierzchni użytkowej przekroczenia metrażu kupowanej nieruchomości.
Sposób liczenia dopłat i finalnego oprocentowania jest skomplikowany. Aby go zrozumieć i sprawdzić jak działa na Twoim przykładzie, odsyłam do kalkulatora Kredytu na Start.
Czy można stracić dopłaty?
Wypłata dopłat zostanie wstrzymana, jeśli m.in. sprzedasz, wynajmiesz kredytowaną nieruchomość lub kupisz inne mieszkanie/dom. Stracą je również rodziny z co najmniej trojgiem dzieci, które kupiły drugie, większe mieszkanie lub dom, ale nie sprzedały pierwszej nieruchomości do dnia płatności 24 raty kredytu.
Podobnie jak w Bezpiecznym Kredycie 2% wstrzymanie dopłat nie wiąże się z koniecznością zwrócenia już otrzymanych.
Jak się przygotować do Kredytu na Start?
Jeżeli planujesz zakup nieruchomości lub budowę domu i spełniasz kryteria programu Mieszkanie na Start, warto podjąć kilka działań:
1. Już teraz rozpocznij poszukiwania wymarzonej nieruchomości.
Im wcześniej zaczniesz szukać, tym większe masz szanse na znalezienie atrakcyjnej oferty w dogodnej lokalizacji.
2. Sprawdź swoją zdolność kredytową i historię w BIK.
Tu oferuję swoje wsparcie i wiedzę. Dzięki informacji o maksymalnej kwocie kredytu będziesz wiedział jaka nieruchomość jest w Twoim zasięgu. Analizując historię kredytową, upewnimy się, że możesz ubiegać się o kredyt hipoteczny.
3. Skontaktuj się ze mną. Pomogę Ci wybrać najlepszy kredyt.