Rodzinny kredyt mieszkaniowy

Szczegółowe omówienie założeń programu Rodzinny kredyt mieszkaniowy

Do kogo skierowany jest Rodzinny kredyt mieszkaniowy?

Program skierowany jest do singli, małżeństw oraz związków nieformalnych wychowujących co najmniej jedno wspólne dziecko.
Osoby planujące większą rodzinę, w tym pary spodziewające się drugiego lub kolejnego dziecka, mogą zyskać najwięcej.

Jakie warunki trzeba spełnić, aby skorzystać z Rodzinnego kredytu mieszkaniowego?

• nie możesz posiadać domu, ani mieszkania w Polsce. Liczy się moment złożenia wniosku o kredyt.
• jeśli w Twoim gospodarstwie domowym jest co najmniej dwoje dzieci, możesz posiadać jedną nieruchomość mieszkalną pod warunkiem, że jej powierzchnia nie przekracza:
  – 50 m² przy dwójce dzieci,
  – 75 m² przy trójce dzieci,
  – 90 m² przy czwórce dzieci.
  W przypadku rodzin z pięciorgiem lub większą liczbą dzieci limit metrażu nie obowiązuje.
  Jeżeli posiadasz jedną nieruchomość, a po zaciągnięciu Rodzinnego kredytu planujesz powiększenie rodziny i skorzystanie ze spłaty rodzinnej, będziesz musiał ją sprzedać (o tym poniżej). Dodatkowo możliwość posiadania nieruchomości jest uzależniona od spełnienia dodatkowego warunku dotyczącego wysokości wkładu własnego (o tym również poniżej).
• w ciągu pięciu lat przed złożeniem wniosku o kredyt, nie przekazałeś domu, ani mieszkania w darowiźnie na rzecz osoby z I lub II grupy podatkowej. Wyjątkiem jest darowizna udziału nie większego niż 50% we współwłasności mieszkania/domu, a osoba obdarowana posiadała wcześniej udział w tej nieruchomości.
  Powyższy warunek musi spełnić również osoba, z którą prowadzisz wspólne gospodarstwo domowe.
• w ostatnich 36 miesiącach nie zawarłeś umowy innego kredytu hipotecznego na zakup mieszkania lub domu.

Od powyższych ograniczeń istnieją wyjątki. Dotyczą głównie nieruchomości nabytych w drodze dziedziczenia albo darowizny.

Na co można przeznaczyć środki z Rodzinnego kredytu mieszkaniowego?

Kredytem sfinansujesz:

• zakup mieszkania albo domu jednorodzinnego wraz z jego wykończeniem,
• budowę domu jednorodzinnego wraz z jego wykończeniem i zakupem działki budowlanej pod jego budowę.

Co ważne:

• kredyt będzie udzielony wyłącznie w złotówkach i na okres minimum 15 lat,
• dotyczy transakcji na rynku pierwotnym, jak i wtórnym,
• jest limit ceny za metr kwadratowy kupowanego mieszkania (o tym poniżej),
• nie ma limitu ceny za metr kwadratowy budowanej nieruchomości,
• masz swobodę wyboru standardu wykończenia i lokalizacji mieszkania/domu,
• można zaciągnąć tylko jeden Rodzinny kredyt mieszkaniowy,
• zakup/budowa może dotyczyć wyłącznie nieruchomości na własne potrzeby mieszkaniowe,
• Rodzinne kredyty mieszkaniowe będą udzielane do 31 grudnia 2030 r.

Ile wynosi maksymalna cena za metr kwadratowy kupowanego mieszkania?

Limity nie dotyczą domów. W przypadku zakupu mieszkania, cena w przeliczeniu na 1 m² powierzchni użytkowej nie może przekroczyć wyznaczonego limitu ustawowego, osobno dla mieszkań z rynku pierwotnego i wtórnego. Kwoty są obliczane przez pomnożenie średniego wskaźnika kosztu odtworzenia 1 m² powierzchni budynków mieszkalnych przez specjalny współczynnik (odpowiednio 1,4 lub 1,3).

Zestawienie limitów cen 1 m² w I kwartale 2025 roku prezentuje tabela poniżej. Ich wysokość w innych lokalizacjach lub na kolejne kwartały jest publikowana na stronie BGK.

nazwa województwa	lokalizacja nieruchomości	rynek pierwotny* [w zł]	rynek wtórny** [w zł]
WARMIŃSKO-MAZURSKIE	miasto Olsztyn	13 475,00	12 512,50
	gminy sąsiadujące z Olsztynem	11 665,50	10 832,25
	pozostałe	9 856,00	9 152,00
POMORSKIE	miasto Gdańsk	12 877,90	11 958,05
	gminy sąsiadujące z Gdańskiem	11 462,50	10 643,75
	pozostałe	10 047,10	9 329,45
MAZOWIECKIE	miasto Warszawa	14 129,98	13 120,69
	gminy sąsiadujące z Warszawą	10 796,46	10 025,29
	pozostałe	8 997,06	8 354,41

* – za zakup na rynku pierwotnym rozumie się pierwsze nabycie lokalu od firmy, która go wybudowała (deweloper),
** – za zakup na rynku wtórnym rozumie się kolejne nabycie danego lokalu lub nabycie od firmy, która go nie wybudowała.

Jaki jest wymagany wkład własny?

Maksymalny wkład własny wynosi 200.000 zł, ale nie więcej niż:
– 10% tylko w przypadku rodzin z co najmniej dwóją dzieci, które już posiadają jedną nieruchomość spełniającą kryteria metrażu (opisane wyżej),
– 20% dla kredytu oprocentowanego zmienną stopą procentową lub
– 30% dla kredytu oprocentowanego okresowo stałą stopą procentową.

W przypadku budowy domu, gdy wkładem własnym jest wyłącznie działka, łączna wartość kredytu i wkładu własnego nie może przekroczyć 1.000.000 zł.

Jeśli nie masz wystarczających środków na wkład własny, brakującą kwotę może pokryć gwarancja Banku Gospodarstwa Krajowego. Obejmuje ona do 20% wartości nieruchomości, ale nie więcej niż 100 000 zł. Dzięki temu z Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego możesz skorzystać nawet bez wkładu własnego pod warunkiem, że wartość nieruchomości nie przekracza 500 000 zł.
Jeśli dysponujesz własnymi środkami, ale w kwocie mniejszej niż 20%, również uzupełnisz go gwarancją BGK. Ważne jest jednak, aby łączna suma wkładu własnego i gwarancji nie przekroczyła 200 000 zł.

Na czym polega spłata rodzinna?

Spłata rodzinna to forma pomocy przeznaczona na nadpłatę kredytu hipotecznego w momencie narodzin drugiego lub kolejnego dziecka. Możesz z niej skorzystać wielokrotnie w trakcie trwania kredytu. Wniosek o spłatę rodzinną należy złożyć w ciągu roku od narodzin dziecka lub jeśli dziecko urodziło się po podpisaniu umowy kredytu, ale przed jego uruchomieniem, w ciągu roku od rozpoczęcia kredytowania.

Kwoty spłaty rodzinnej:
– 20.000 zł przy narodzinach drugiego dziecka,
– 60.000 zł przy narodzinach trzeciego i każdego kolejnego dziecka.
Spłata rodzinna nie może być większa niż aktualnie niespłacony kapitał rodzinnego kredytu mieszkaniowego.

Warunki uzyskania spłaty rodzinnej:

• nie możesz posiadać innej nieruchomości mieszkalnej niż ta finansowana Rodzinnym kredytem mieszkaniowym,
• narodziny drugiego lub kolejnego dziecka nastąpiło po dniu podpisania umowy o kredyt,
• gospodarstwo domowe prowadzisz w Polsce,
• umowa Rodzinnego kredytu mieszkaniowego nie została wypowiedziana,
• Ty lub Twój małżonek/partner nie ogłosił upadłości konsumenckiej,
• w ciągu trzech lat od podpisania umowy kredytowej nie dokonałeś nadpłaty kredytu przewyższającej kwotę objętą gwarancją BGK. Możliwa jest tylko nadpłata wynikająca ze spłaty rodzinnej lub zmniejszenia kwoty kredytu przed pełnym uruchomieniem na podstawie decyzji banku,
• w przypadku kredytobiorców posiadających co najmniej 2 dzieci, którzy na moment wnioskowania o kredyt posiadali inną nieruchomość: do czasu złożenia wniosku o spłatę rodzinną konieczna jest jej sprzedaż oraz spłata kapitału kredytu objętego gwarancją BGK.

Jakie są ograniczenia w Rodzinnym kredycie mieszkaniowym i spłacie rodzinnej?

Główne ograniczenia, jeśli planujesz skorzystać ze spłaty rodzinnej:

• w ciągu 3 lat od podpisania umowy kredytowej nie możesz nadpłacać kredytu. Wyjątek to wcześniejsza spłata kredytu, która nie przekroczy aktualnej kwoty kredytu objętej gwarancją BGK,
• w ciągu 5 lat od podpisania umowy kredytowej nie możesz sprzedać nieruchomości* wybudowanej/zakupionej ze środków z kredytu rodzinnego,
• w ciągu 5 lat od podpisania umowy kredytowej nie możesz wynająć nieruchomości* wybudowanej/zakupionej ze środków z kredytu rodzinnego**,
• w ciągu 5 lat od podpisania umowy kredytowej nie możesz zmienić sposobu użytkowania nieruchomości* w sposób uniemożliwiający zaspokajanie potrzeb mieszkaniowych**.

* – złamanie zasady wiąże się z koniecznością proporcjonalnego zwrotu spłaty rodzinnej, w zależności od liczby miesięcy pozostałych do końca 5-letniego okresu,
** – nie dotyczy spółdzielczego prawa do lokalu lub domu.

Główne ograniczenia, jeśli planujesz skorzystać z gwarancji BGK:

• w ciągu 3 lat od podpisania umowy kredytowej możesz dokonać nadpłaty kredytu tylko w części zabezpieczonej gwarancją BGK,
• przez cały okres obowiązywania gwarancji nieruchomość zakupiona lub wybudowana z kredytu nie może być używana do prowadzenia działalności gospodarczej.